Введение Назначением банковской системы является обеспечение процесса межрегионального и межотраслевого перелива капитала, а также структурной перестройки во всем народном хозяйстве. Эффективность кредитной деятельности напрямую зависит от деятельности посреднических институтов – в первую очередь банков, аккумулирующих рассредоточенные потенциальные ресурсы и выбирающих наиболее выгодные направления их вложений. Кредитование производства и конечных потребителей является основной экономической функцией, которую призвана выполнять банковская система. В условиях кризиса перед банками стоит сложная задача: необходимо обеспечивать рост кредитных портфелей в условиях резко возросшей стоимости ресурсов, что вызывает необходимость более консервативного подхода к андеррайтингу кредитных рисков, предъявляет дополнительные требования, как к платежеспособности, так и к обеспечению заемщика. В связи с происходящим кризисом банки вводят дополнительные меры по эффективному управлению рисками, в том числе: 1.Изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях. 2. Усиление обеспеченности кредитов: - достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика; - операционной доходностью бизнеса; - залогами ликвидных активов; - гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса; 3.Повышение уровня и качества контроля банком за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика. Актуальность выбранной темы определяет то, что операции коммерческих банков по кредитованию физических и юридических лиц составляют основу их активной деятельности, поскольку успешное осуществление этих операций ведет к получению основных доходов и способствует повышению надежности и устойчивости коммерческих банков. В противном случае неудача в кредитовании сопутствует разорению и банкротству кредитных организаций. Число учреждений в банковской системе продолжает сокращаться. Многие банки, у которых были отозваны лицензии, имели достаточно серьезный вес на различных сегментах кредитного рынка.
Введение 3 Глава 1. Теоретические и методологические основы кредитования физических лиц 6 1.1. Понятие и критерии кредитоспособности заемщика - физического лица 6 1.2. Виды и формы кредитования физических лиц в России: современные тенденции 8 1.3. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения 13 1.4. Методика оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговая оценка заемщика - физического лица 16 1.5. Зарубежные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц 23 1.6. Нормативно-правовые требования и рекомендации ЦБ РФ в сфере кредитования физических лиц 26 Глава 2. Организация работы банка ОАО «Сберегательный Банк» Российской Федерации по анализу и оценке кредитоспособности физического лица 33 2.1. Общая организационно-экономическая характеристика деятельности банка ОАО «Сберегательный Банк» Российской Федерации 33 2.2 Виды кредитов, предоставляемые банком ОАО «Сбербанка России» физическим лицам 41 2.3 Механизм кредитования физических лиц банком ОАО «Сберегательный Банк» Российской Федерации 44 2.4 Методика оценки кредитоспособности физических лиц в банке ОАО «Сберегательный Банк» Российской Федерации 49 2.5. Анализ и оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц при различных видах кредитных продуктов 55 2.6 Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ОАО «Сберегательный Банк» Российской Федерации 63 Заключение 72 Список использованной литературы 76 Приложения 80
1. Налоговый кодекс РФ от 31.07.1998 №146-ФЗ 2.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 07.02.2011) – СПС Гарант, 2011. 3. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (с изменениями от 19 июля 2009 г.) – СПС Гарант, 2011. 4. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) – СПС Гарант, 2011. 5. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери № 283-П» СПС Гарант, 2011 6. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» СПС Гарант, 2011 7. Положение ЦБ РФ от 07.08.2009 № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» СПС Гарант, 2011. 8. Указание ЦБР от 11 декабря 2009 г. № 2359-У «О внесении изменения в пункт 3 Указания Банка России от 23 декабря 2008 года № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» - СПС Гарант, 2011. 9. Указание ЦБР от 23 декабря 2008 г. № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) - СПС Гарант, 2011. 10. Указание ЦБР от 12 ноября 2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» - СПС Гарант, 2011. 11. Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале) (направлены письмом ЦБР от 23 марта 2007 г. № 26-Т) – СПС Гарант, 2011. 12. Методика анализа финансового состояния банка (утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБР от 4 сентября 2000 г. № 15-5-3/1393) – СПС Гарант, 2011. 13.Аниховский А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация // Деньги и кредит. - 2009. - № 3. - С.30-34. 14. Антошина Г.В. Основные подходы к управлению кредитными рисками // Банковское кредитование. – 2009. - № 4. 15.Астапов К.Л. Бюджетная и денежно-кредитная политика в условиях кризиса // Финансы. - 2009. - № 6. - С.14-18. 16. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Академия, 2008. - 753 с. 17. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса.5-е изд. - М.: Деловой двор, 2007. - 519 с. 18. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.– СПб.: Питер, 2010. – 384 с 19. Васильева Е. Краткосрочные процентные ставки и состояние ликвидности денежного рынка в России на фоне мирового финансового кризиса / Е.Васильева, А.Пономаренко, А.Поршаков // Вопросы экономики. - 2009. - № 8. - С.66-85. 20. Головнин М. Теоретические подходы к проведению денежно-кредитной политики в условиях финансовой глобализации // Вопросы экономики. - 2009. - № 4. - С.42-58. 21. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. – 2007. - № 2.С.7-8 22. Дворецкая А.Е. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективности финансирования экономического роста // Деньги и кредит. - 2009. - № 11. - С.23-30. 23. Едронова В.Н. Пути совершенствования кредитной политики/ В. Н.Едронова // Финансы и кредит. -2009. -№4. - С.2-8. 24. Екушов А. Управление рисками и ресурсами/ А. Екушов // Банковские технологии. -2008. -№9. - С.16-19. 25. Егоров А. В., Меркурьев И. Л. Реакция российского финансового рынка на дестабилизацию мировой экономики // Банковские услуги. 2008. № 12. С. 2 - 10. 26. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – М.: Юнити, 2008.–622 с. 27. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика /Н. Иванова// Бухгалтерия и банки. – 2009. - № 8. С.8-13. 28. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. – М.: Деловой двор, 2009. 29. Кузнецов, A. B. Интернационализация российской экономики: инвестиционный аспект / А.В. Кузнецов. — М.: КомКнига, 2007.-355с. 30. Качаева М.И. Оценка кредитного риска в коммерческом банке // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.С.12-13 31. Кашанова О.Ю., Резервы на возможные потери по ссудам как способ контроля за кредитными рисками // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2009. - № 6. 32. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Кнорус, 2007. — 264 с. 33. Менеджмент процессов / Под ред. Й. Беккера, Л. Вилкова, В. Таратухина, М. Кугелера, М. Роземанна. Пер. с нем. - М.: Эксмо, 2008.С.25 34.Пустовалова, Т. А. Построение модели оценки кредитного риска кредитного портфеля коммерческого банка / Т.А. Пустовалова; Научные доклады С-Петербургский гос. университет. — СПб., 2010.№2. 35.Серебрякова Е.А. /Управление кредитными рисками коммерческого банка// Е.А.Серебрякова - Вестник Сев.Кав.ГТУ .,2008.№3 36.Тихонов А.О. Информационная состоятельность финансового рынка: теоретическая концепция и институциональная структура. - Минск, 2009. С.35 37. Ушакова О.М. / Развитие ипотечного кредитования в целях минимизации существующих рисков //Вестник УГТУ–УПИ, г. Екатеринбург 2009. № 6 С.120-131 38. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Наука, 2008. 370 с. 39. Цурихина О.И, /Методика определения платежеспособности заемщика //О.И, Цурихина, К.Ф.Лебедева – Экономика. Ставрополь: Сев.Кав.ГТУ,2008.247с. 40.ОАО «Сберегательный Банк» Российской Федерации[Электронный ресурс]. – Электрон. дан.– [М.,2011.]. – Режим доступа:http://www. sbrf.r