Введение
Жилищная проблема для экономики России является важнейшим показателем ее развития. Для изыскания дополнительных источников финансирования жилищного строительства делаются попытки привлечения средств населения, где одним из эффективных рыночных механизмов жилищного финансирования является ипотека.
В настоящее время в Российской Федерации не сформирован набор условий, необходимых для эффективного использования механизма ипотечного кредитования. Прежде всего, это создание условий, при которых ипотека будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования.
Поэтому изучение ипотечного кредитования как инструмента управления экономикой именно сейчас может быть особенно полезным в силу того, что это для российской экономики новый инструмент, применение которого, сопряжено с большими рисками не только для бизнеса, но и для экономики в целом. Поэтому исследование проблемы ипотечного кредитования актуально и требует дополнительного ее изучения.
Целями и задачами работы является комплексное изучение и анализ складывающейся в России системы ипотечного кредитования в сопоставлении с аналогичными зарубежными системами.
Предметом настоящего исследования является ипотечное кредитование и его сущность.
В литературе данной проблеме уделено вимание в трудах таких авторов, как: В.М. Агапкина, И.А. Базанова, С.Л. Блау, Ю.В.Воеводской, В.В. Иванова, В.А. Кудрявцева, В.В. Меркулова, В.В. Овчинникова, Ф.Г. Панкратова, И.А. Разумовой, Б.Б. Рубцова, А.К. Семенова, A.M. Фридмана, В.К. Южелевского и др. Среди современных зарубежных исследователей ипотечного кредитования выделяются А. Коул, Д. Бойкин, Р. Хани, В. Бругеман, Д. Фишер, Д. Эпли, Д. Милар, Ф. Фабоцци. В последние годы в связи с возрождением ипотечного кредитования в России эти вопросы получили освящение в исследованиях В.И. Бусова, И.Д. Грачева, B.C. Ема, А.Г. Ивасенко, Н.Б. Косаревой, В.И. Лимаренко, А.Н. Ларионовой, Э.А. Омшановой, И.Л. Осокиной, П. Пастуховой, В.Г. Полякова, Л.И. Рябченко, В.В. Смирнова, Д.А. Сергеева, Г.А. Цылиной и др.
Первая глава посвящена рассмотрению исторического анализа ипотечного кредитования в европейских странах и США и на основании этого изучению становления ипотечного кредитования в России, правовой природы ипотеки в нашей стране (вещно-правовые и обязательственно-правовые аспекты).
Вторая глава посвящена рассмотрению современного состояния ипотеки в Российской Федерации, какую роль играет государство в системе ипотечного кредитования.
В заключении подводятся итоги работы, предлагаются пути совершенствования ипотечного кредитования в нашей стране для дальнейшего перспективного развития.
Глава 1. Исторический анализ правового регулирования ипотечного кредитования
1.1. Правовая природа ипотеки
Вещно-правовые аспекты ипотеки
Если рассматривать основные признаки, которыми обладают вещные права, то, несомненно, все они присущи и залоговому (ипотечному) праву.
Во-первых, вещные права носят абсолютный характер, то есть их носителю противостоит неопределенное количество субъектов права, обязанных воздерживаться от нарушения данного права. Несомненно, что залогодержателю противостоит неопределенное количество иных лиц, каждый из которых обязан воздерживаться от нарушения прав залогодержателя.
Во-вторых, правоотношения по поводу заложенной вещи связаны с этой вещью, независимо от того, каким образом и в отношении кого произошла смена носителя права собственности или иного вещного права на заложенную вещь. В российском законодательстве это положение подкрепляется ст. 353 ГК РФ, согласно которой в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. В доктрине эта особенность вещных прав получила наименование следования права за вещью.
В-третьих, в отличие от залогового права, предметом которого могут быть не только вещи, но и имущественные права (п. 1 ст. 336 ГК РФ), ипотечное право по общему правилу может возникнуть только в отношении недвижимой вещи. Таким образом, в ипотечном праве проявляется его связь с недвижимой вещью.
В-четвертых, ипотечное право, как и любое вещное право, может быть приобретено только на основании закона. Если в отношении приобретения прав обязательственных действует правило, согласно которому они могут быть приобретены любыми не запрещенными законом способами, то в отношении вещных прав действует принцип ограничения способов их приобретения перечнем, получившим свое закрепление в законе.
Содержание:
Введение 3
Глава 1. Исторический анализ правового регулирования ипотечного кредитования 5
1.1. Правовая природа ипотеки 5
1.2. Европейский опыт в области ипотечного кредитования 7
1.3. Американский опыт развития ипотеки 12
1.4. История российской ипотеки 15
Глава 2. Ипотечное кредитование в Российской Федерации на современном этапе 19
2.1. Развитие системы ипотечного кредитования на территории России 19
2.2. Роль государства в системе ипотечного кредитования 30
Заключение 34
Список использованной литературы 35
Приложения 37
Список использованной литературы:
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1, 2 и 3) − официальный текст. − М.: «Издательство ЭЛИТ», 2006.
2. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. от 9 ноября 2001 г., 11 февраля 2002 г., 24 декабря 2002 г., 5 февраля 2004 г., 29 июня 2004 г., 30 декабря 2004 г.)//СЗ РФ.1998. № 29 (с послед. изм.).
3. Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. № 179-ФЗ «О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)» //Собрание законодательства РФ. 2002. № 52.
4. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»//Собрание законодательства РФ. 2003. № 46.
5. Бирюкова А.К. Ипотека − право вещное или обязательственное?//Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. Вып. 2. СПб., 2005.
6. Деев А.В. Сравнительный анализ ипотеки по российскому праву и ипотечного залога по английскому праву//Московский журнал международного права. 2003. № 4.
7. Ем В.С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М., 1999.
8. Информационное письмо «Об участии в Российской программе ипотечного жилищного кредитования» от 10 июня 2005 г. № 05−1−13/9.
9. Корнев С. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России. Вестник Финансовой Академии при Правительстве РФ, 2003.
10. Лазарова Л.Б. Роль государства в развитии системы ипотечного кредитования. Бюллетень ВИУ (выпуск № 16 − 2006).
11. Материалы исследования, проведённого Фондом «Институт экономии города» «Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов (на примере Москвы)». М., 2004.
12. Материалы справочно-информационной службы «Ипотека». www. cosa.ru.
13. Материалы справочно-информационной службы по ипотечному кредитованию www.kdo.ru.
14. Минц В. Вечный квартирный вопрос // Эксперт. № 12. 2000.
15. Медведев А. «Энергия успеха» (корпоративный журнал), зарегистрирован в Министерстве печати РФ 16 февраля 2006 г. номер регистрации ПИ №ФС77-23430.
16. Модель вторичного рынка ипотечных кредитов: Опыт США − М.: Институт экономики города, 1995.
17. Официальный сайт Центрального Банка РФ. www.cbr.ru.
18. Dennis Marshall W. Residential Mortgage Lending. Third Edition // Prentice Hall Career & Technology, Englewood Cliffs. New Jersey, 1999.
19. Kinsey, Mark A, and H..James Schwing. Regulation of the Secondary Mortgage Market. Housing Finance International, 2001.
20. Recent Developments in European Mortgage Markets. Housing Finance International. Vol. XV. 2000. December. № 2.
21. Robert Van Order, The structure and Evoluation of American Seconderry Mortgage Markets, with some Implications for Developing Markets// Housing Finance International, 2001.