ВВЕДЕНИЕ Квартирный вопрос был важен во все времена, т.к. одна из основных потребностей человека - потребность в жилище, т.к. дом для человека является местом защиты от окружающей среды. В связи с переходом на рыночные отношения, жилищный вопрос встал особенно остро, т.к. строительство развивается в основном в коммерческой сфере, нежели в государственной. В связи с этим семьям со средним достатком проблематично приобрести новое жилье за наличный расчет, поэтому приходится прибегать к кредитованию. Объем выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2010 году составил 370 миллиардов рублей, что на 44% меньше, чем в рекордном 2008 году, когда было выдано ипотеки на 655,8 миллиарда рублей. Всего в 2010 году было выдано 290 тысяч ипотечных кредитов, что на 17% ниже аналогичного показателя за 2008 год и в 1,9 раза больше показателя за 2009 год. При этом, по сравнению с 2009 годом, объем выдачи кредитов вырос в 2,4 раза. В 2011 году АИЖК прогнозирует объем выдачи ипотечных кредитов на уровне 540-580 миллиардов рублей, прирост на 50%. В целом, в 2010 году была выдана более качественная ипотека по сравнению с 2008 годом. Это улучшение качества привело к тому, что в декабре 2010 года ставка выдачи составила 12,5%. Это практически минимум, который был зафиксирован в 2008 году. Там было 12,4%. В 2011 году АИЖК прогнозирует средневзвешенную ставку по ипотечным кредитам в рублях на уровне 12-13% . Объектом исследования являются финансовые отношения. Предметом исследования – отношения, связанные с ипотечным кредитованием и страхованием. Цель данной работы состоит в изучении взаимосвязи между ипотечным кредитным залогом, предметом ипотеки, и страхованием, как комплексным, экономическим отношением. В соответствии с данной целью необходимо решить следующие задачи: 1) Определиться с понятием «ипотечное кредитование» и его ролью в жилищном вопросе; 2) Исследовать взаимосвязь ипотечного кредита с залогом; 3) оценить роль ипотечного страхования в защите от кредитных и залоговых рисков. Практическое значение работы заключается в том, что наша семья собирается приобрести квартиру в кредит. В связи с этим, есть потребность в получении базовых знаний об ипотечном кредите в современной России. Для достижения поставленной цели и решения намеченных задач, мной использован отбор необходимого материала из источников, рекомендованных в задании на ВКР. Материал сгруппирован по главам и параграфам, проведен анализ отобранного материала, проверка результата анализа через статистические данные и экономико-математические расчеты. Для достижения решения поставленной цели мной использованы: источники, рекомендованные в задании на ВКР: • Законодательные акты РФ, • Монографии и учебная литература, • Статьи из профессиональных журналов, • Ресурсы интернет.
ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА 5 1.1. Сущность и содержание понятия ипотечного кредита 5 1.2. Принципы кредитования и риски, связанные с их реализацией 14 ГЛАВА 2. ЗАЛОГ КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ НЕЙТРАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ 25 2.1. Сущность и содержание залоговых отношений (экономический аспект) 25 2.2 Риски, присущие самому ипотечному залогу 31 2.3. Правовое регулирование кредитных ипотечных и залоговых отношений 37 ГЛАВА 3. ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК НАИБОЛЕЕ ЭФФЕКТИВНЫЙ СПОСОБ ЗАЩИТЫ ОТ КРЕДИТНЫХ И ЗАЛОГОВЫХ РИСКОВ 45 3.1. Сущность и содержание ипотечного страхования (экономический аспект) 45 3.2. Анализ условий ипотечного страхования на примере российской страховой компании (Городская Страховая Компания) 49 3.3. Пример заключения договора ипотечного страхования на условиях правил 55 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 64
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 27.12.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1994. - № 32. – ст. 3301. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – ст. 410. 3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 30.10.2009 г.) // Российская газета. – 1993. - № 6. 4. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1998. - № 29. - ст. 3400. 5. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 (ред. от 08.05.2002 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2000. - № 3. – ст. 278. 6. О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями: постановление Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 // Собрание законодательства РФ. – 2009. - № 19. – ст. 2343. 7. Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 512 с. 8. Акинин П.В., Русецкая Э.А. Практикум по курсу «Страхование»: учебное пособие. – М.: Финансы и статистика. – 2007. – 144 с. 9. Алексеев А.А. Страхование. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 407 с. 10. Андреев Ю.И. Имущественное страхование: теория и судебная практика. – М.: Ось-89, 2008. – 352 с. 11. Архипов А. П., Гомелля В. Б., Туленты Д. С. Страхование. Современный курс. – М.: Инфра-М, 2008. – 638 с. 12. Бойков А.В. Страхование и актуарные расчёты. – Екатеринбург: УРСС, 2004. – 96 с. 13. Васильева Я. Желающих получить ипотеку кризис не пугает // Известия. – 2009. - № 273. – С. 4. 14. Векшин Л. Классического ипотечного страхования у нас сегодня нет [электронный ресурс] // Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Официальный сайт. - http://www.ahml.ru/mcm.shtml 15. Гаврилова С.С. Страхование: учебное пособие. – М.: Эксмо, 2009. – 304 с. 16. Галаганов В.П. Основы страхования и страхового дела. – М.: КноРус, 2009. – 216 с. 17. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 320 с. 18. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и К, - 477с. 19. Гомеля В.Б. Основы страхового дела. – М., 2005. – 113 с. 20. Гомеля В.Б. Страхование: учебное пособие. – М.: Маркет ДС, 2006. – 488 с. 21. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: учебник. – М.: МГИУ, 2007. – 368 с. 22. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие. - Барнаул: Издательство Алтайского университета, 2001. – 274 с. 23. Денисова И.П. Страхование: учебный курс. – М.: МарТ, 2007. – 240с. 24. Ермаков А. Ипотечное страхование: тенденции и проблемы // Атлас страхования. – 2005. - № 8. С. 9-11. 25. Ермасов С.В. Страхование: учебник. – М.: Высшее образование, 2009. – 613 с. 26. Жилье - народу! Страховая компания АИЖК собирается сделать ипотеку доступной // Известия. – 2010. - № 73. – С. 3. 27. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил, 2005. – 112 с. 28. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. – М.: КноРус, 2009. – 29. Ипотечное страхование находится на стыке двух рынков с противоположными интересами // Коммерсант. – 2010. – № 5. – С. 14. 30. Ипотечные рокировки // Эксперт. – 2008. - № 6. – С. 4. 31. Крюков Р.В. Страхование: конспект лекций. – М.: А-Приор, 2008. – 176 с. 32. Кузнецова О.В. Добровольное страхование: практическое пособие. – М.: Юрайт, 2008. – 182 с. 33. Малкова О.В. Страховое дело: практикум. – М.: Феникс, 2007. – 128с. 34. На рынке недвижимости – смена сезонов // Известия. – 2010. - № 156. – С. 1. 35. Никулина Н.Н., Берёзина С.В. Страхование: Практикум. – М.: Юнити, 2008. – 271 с. 36. Полгода на оправдание для страховой «дочки» АИЖК // РБК Дэйли. – 2010. – № 2. – С. 4. 37. Просветов Г.И. Страхование. Задачи и решения. Учебно-практическое пособие. – М.: Альфа-Пресс, 2008. – 208 с. 38. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2009. – 304с. 39. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Большой экономический словарь. – М.: Инфра-М., 2006. – 495 с. 40. Рефинансирование ипотеки: стоит ли менять кредитора? // РБК. Кредит. – 2008. – № 7. - С. 3. 41. Рыбин В.Н. Основы страхования. – М.: КноРус, 2010. – 240 с. 42. Рыжкин И.И. Страхование строительства. – М.: Анкил, 2008. – 688с. 43. Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие. – СПб.: Проспект, 2007. - 744 с. 44. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. – М.: Инфра-М, 2007. – 312 с. 45. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука, 2000. - 565 c. 46. Страхование: учебник / под ред. Л. А. Орланюк - Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, 2010. – 349 с. 47. Страхование: экономика, организация, управление / под ред. Г.В. Черновой. – М.: Экономика, 2010. – 473 с. 48. Треть кухни – бесплатно. Ипотечные кредиты подешевеют // Известия. - 2010. – № 176. – С. 3. 49. Уставный капитал СК АИЖК может к 2015 году вырасти в 7 раз // Бюллетень недвижимости. – 2010. – № 38. – С. 4. 50. Фёдорова Т.А. Страхование: учебник. – М.: Магистр, 2008. – 1006 с. 51. Филин С.А. Страхование и хеджирование рисков инновационной деятельности. – М.: Анкил, 2009. – 408 с. 52. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2009. – 511 с. 53. Шихов А.К., Шихов А.А. Страхование и страховое право в вопросах и ответах. – М.: Юриспруденция, 2008. – 328 с. 54. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учебное пособие. – М.: КноРус, 2009. – 319 с. 55. Юлдашев Р.Т. Очерки теории страхования: ретроспективный анализ развития. – М.: Анкил, 2009. – 248с.