Управление страховым риском. Роль государства на рынке страховых услуг.

1 Опишите, что включается в понятие «управление страховым риском»


Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Как многоаспектное понятие риск можно рассматривать как историческую, правовую, экономическую или финансовую категорию. Наиболее емким является следующее понятие риска: риск характеристика решения, принимаемого субъектом в ситуации, когда возможны альтернативы, которые содержат многие исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и, по крайней мере, один из исходов опасен.
Явления природные или социально-технические процессы, совокупность целенаправленных действий внешних субъектов или действия самого субъекта. Опаснсти для субъекта совокупность явлений, реализация которых способна нанести вред (ущерб) субъекту; проявляется в уничтожении субъекта или ограничении возможности эволюции субъекта, или в ущербе интересам субъекта. Вред последствия всякого повреждения, порчи, убытка, вещественного или нравственного, всякое нарушение прав или собственности, законное и незаконное. Интерес польза, выгода, прибыль. Таким образом, риск как отдельное событие обладает двумя наиболее важными с точки зрения риск менеджмента свойствами неопределенностью (вероятностью) и ущербом, возникающим в результате реализации опасности.
В экономической теории под «риском» принято понимать вероятность (угрозу) потери предприятием части доходов или получение дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, в связи с чем риск является основой возникновения страховых интересов и отношений.
Риск в страховании рассматривается в нескольких аспектах:
как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда;
в связи с конкретным застрахованным объектом, так как любой риск имеет конкретный объект проявления;
как некоторая вероятность нанесения ущерба ( получения убытков) данному объекту, принятому на страхование.
Риск выступает объектом страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая
Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. На базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном виде могут быть представлены как закономерности.
Управление риском является необходимым, по сути, составляющим любой экономической системы (процесса), так как закономерна тенденция: размер риска прямо пропорционален получаемому доходу. Следовательно, от того, насколько эффективно организован процесс управления риском, зависит в целом и эффективность деятельности любого хозяйствующего субъекта, системы.
Управление риском ( риск-менеджмент) многоступенчатый процесс, цель которого в уменьшении или компенсации ущербов для объекта при наступлении неблагоприятных событий.
Выделяют следующие основные этапы управления риском:
анализ объекта риска;
выявление риска;
оценка риска;
выбор методов воздействия на риск;
принятие решения;
непосредственное воздействие на риск;
контроль и корректировка результатов процесса управления.
Анализ риска начальный этап, имеющий целью получение необходимой информации о структуре, свойствах объекта в настоящее время, изменении его состояния в будущем. Этап выявления риска предполагает характеристику имеющихся рисков объекта, т.е. их качественное описание и определение.
Оценка это определение количественных характеристик выявленных рисков: вероятности и размера возможного ущерба. На этом этапе формируется набор сценариев развития неблагоприятных ситуаций; строятся функции распределения вероятности наступления ущерба. Выявление и оценка тесно связаны между собой, и не всегда представляется возможным разделить их на самостоятельные части. Более того, процесс управления риском может идти в противоположном направлении: от оценки к выявлению, например, в случае уже наступивших убытков для выяснения их причин. На этапе выбора метода воздействия на риски планируется минимизация возможного ущерба в будущем, для чего применяются различные способы и методы его уменьшения. Выбор методов воздействия на риск должен происходить в сравнении их эффективности, в том числе с учетом комплексных комбинаций различных методов.
Исключение риска предполагает отказ от любых действий и мероприятий, связанных с данным риском. Снижение риска подразумевает уменьшение либо размеров возможного ущерба, либо вероятности наступления неблагоприятных событий. В этом направлении осуществляются предупредительные мероприятия, под которыми понимаются различные способы усиления безопасности зданий и сооружений, установка систем контроля и оповещения, противопожарных устройств, проведение обучения персонала способам поведения в экстремальных ситуациях и т.д.
Для снижения рисков экономической среды применяются различные приемы:
диверсификация процесс распределения средств (капитала) между различными объектами вложения, направлениями использования;
приобретение дополнительной информации;
лимитирование установление лимита (предела) расходов, продаж, кредита и т.п.
Сохранение риска в существующем состоянии означает либо отказ от любых воздействий, направленных на компенсацию ущерба, либо создание специальных резервных фондов (фондов самострахования), из которых будет производиться возмещение убытков при наступлении неблагоприятных событий. Последний подход воздействия на риск получил название самострахование. К мерам, осуществляемым при сохранении риска, относятся также получение кредитов и займов для компенсации убытков и восстановления производства, получение государственных дотаций и др. Меры по передаче риска означают передачу ответственности за него третьим лицам при сохранении существующего уровня. К ним относятся страхование, которое подразумевает передачу риска страховой компании за определенную плату, а также различного рода финансовые гарантии, поручительства и т.д. Передача риска может быть также осуществлена путем внесения в текст документов (договоров, торговых контрактов и др.) специальных оговорок, уменьшающих собственную ответственность при наступлении непредвиденных событий или передающих риск контрагенту.
После выбора оптимальных способов воздействия на конкретные риски появляется возможность сформировать общую стратегию управления всем комплексом рисков предприятия. Это этап принятия решений, на котором определяются требуемые финансовые и трудовые ресурсы, происходят постановка и распределение задач среди менеджеров, осуществляется анализ рынка соответствующих услуг, проводятся консультации со специалистами. Заключительным этапом риск-менеджмента являются контроль и корректировка результатов реализации выбранной стратегии с учетом полученных результатов и появлением новой информации. Контроль состоит в получении информации от менеджеров о произошедших убытках, принятых мерах по их минимизации, их практической эффектиности.