ВВЕДЕНИЕ Эффективная и стабильная банковская система – необходимое условие устойчивого развития российской экономики. В настоящее время в России еще не завершен этап формирования национальной банковской системы. Пока не сформировались механизмы, обеспечивающие ее надежность и самодостаточность. Финансовые кризисы конца 90-х годов – 1995г., 1998г., а также кризис доверия 2004 года подтвердили ее слабость и уязвимость, указали на существование в банковской системе проблем, требующих к себе внимания и всестороннего исследования. Деятельность банковской системы России отражает противоречивый характер перехода российской экономики от централизованно-управляемой к рыночно – ориентированной. Недостатки прежней государственной банковской системы – негибкость, неготовность вести активную конкурентную борьбу за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы за счет использования средств государства – в той или иной степени присущи и деятельности современной банковской системы. В существующем сегодня в РФ банковском секторе специалистами отмечаются серьезные диспропорции, нерешенные проблемы, являющиеся следствием как объективных трудностей развития экономики страны, так и субъективных факторов, связанных с недостатками в системе управления банковской деятельностью, узкокорпоративными интересами и тенденциями развития банков, в частности коммерческих банков. Несовершенство банковской системы на макроуровне проявилось в неэффективной денежно-кредитной и нормативной политике, проводимой Центральным Банком России на различных этапах экономической реформы, а на микроуровне – в крайней незаинтересованности коммерческих банков вкладывать средства в промышленность, в кризисе неплатежей, в отсутствии научно обоснованной стратегии развития банковского сектора и, в значительной степени, системы управления им. Примечательно, что быстрый рост многих коммерческих банков – ныне банкротов – практически никогда не сопровождался адекватным совершенствованием их системы управления, что значительно снижало устойчивость банковской системы в целом. Процесс перехода основной деятельности банков со спекулятивных операций на финансовых рынках в сферу реальной экономики, с одной стороны, и выход банков на розничные рынки, с другой, настоятельно требует, прежде всего, организовать механизмы эффективного управления рисками и создать системы внутреннего контроля, пронизывающие все бизнес-процессы в банке. Поэтому в настоящее время, особенно после тяжелого финансового кризиса 1998г. и возникшего на этапе относительно стабильного развития банковской системы кризиса доверия на рынке МБК в 2004 году, перед коммерческими банками на первый план выходят проблемы, связанные с необходимостью повышения качества банковского менеджмента и всех его составляющих – финансового менеджмента, маркетинга, внутреннего контроля и риск-менеджмента. При таком подходе становится возможным если не предотвратить, то свести к минимуму тяжелые последствия возможных кризисных явлений в банковском секторе, повысив его совокупную устойчивость за счет повышения надежности каждой кредитной организации в отдельности. Актуальность выбранной темы подтверждается и тем обстоятельством, что публикации по данной проблематике представляют собой в основном обзоры и исследования вопросов, связанных с определением критериев проблемных банков, процедурами банкротства, особенностями деятельности конкурсного управляющего. Однако, с учетом того, что устойчивость банковской системы во многом определяется характеристиками устойчивости банков, ее образующих, на первый план выходит проблема организации на уровне коммерческих банков механизма, позволяющего снизить опасность возникновения острых кризисных явлений, а также организации управления банком в период кризиса. На основе литературных источников, а также с учетом исследованной банковской практики, это становится очевидным. Цель дипломной работы – проанализировать основные проблемы банковской системы и предложить пути их решения. Для достижения цели были поставлены следующие задачи: 1. Раскрыть происхождение и сущность банков и описать принципы их организации и деятельности. 2. Проанализировать современное состояние банковской системы России. 3. Рассмотреть направления развития банковской системы России. 4. Проанализировать перспективы развития банковской системы. При помощи раскрытия поставленных задач в курсовой работе выявляется сущность и особенности банковской системы России. Показаны некоторые проблемы, решение которых необходимо для нормального развития российской экономики. В курсовой работе использована различная литература. Для раскрытия теоретических вопросов работы базовая информация была собрана из различных учебников и учебных пособий. Более глубокая теоретическая информация была получена из научных. Кроме того, использованы законы, кодексы и др. законодательство РФ, в которых также приводятся определения ключевых понятий. В статьях периодической печати была получена информация о текущем состоянии изучения проблемы банковской системы. В соответствии с целью и задачами работа разделена на три главы. В первой главе рассматриваются теоретические понятия сущности банков, их роли в экономике и операции. Во второй главе проанализирована банковская система России, этапы ее развития. Определена роль Центрального банка Росси и значение коммерческих банков. В третьей главе выявлены основные проблемы развития банковской системы России и предложены пути их решения. Глава 1. Банки как финансовый институт рыночной экономики 1.1. Происхождение и сущность банков Слово «банк» происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств — Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально- экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством посреднических денежных отношений) привело к затуханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские. Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и ремесел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформировало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами. Средневековые меняльные конторы стали предшественниками банков, а менялы — предшественниками банкиров; они принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров. Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 147 г. Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в., в США история банковского дела начинается со второй половины XVI II в. Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Банки как финансовый институт рыночной экономики 6
1.1. Происхождение и сущность банков 6
1.2. Принципы организации и деятельности банков 10
1.3. Банковские операции и услуги 15
Глава 2. Банковская система России 32
2.1. Основные характеристики современной банковской системы РФ 32
2.2. Состояние и этапы развития банковской системы 38
2.3. Центральный банк России и его роль в развитии рыночной экономики 42
2.4. Коммерческие банки в банковской системе РФ 47
Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы России 54
3.1. Проблемы развития банковской системы и пути их преодоления 54
3.2. Укрепление финансовой устойчивости коммерческих банков и снижение банковских рисков 58
3.3. Развитие рынка банковских услуг 77
Рисунок 9. Вклад отдельных компонент в структуру активно-пассивных операций российских банков 84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 90
ЛИТЕРАТУРА 94
ПРИЛОЖЕНИЕ 99
ЛИТЕРАТУРА
1. О Центральном Банке РФ (Банке России). ФЗ РФ № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 26.04.2007 г.)
2. О банках и банковской деятельности. ФЗ РФ N 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 02.11.2007)
3. О негосударственных пенсионных фондах. ФЗ от 07.05.1998 N 75-ФЗ (ред. от 16.10.2006) (принят ГД ФС РФ 08.04.1998)
4. Аристов Д.В. Ликвидность банков: скрытая угроза. // Деньги и кредит. 2001. №7. С. 49-52
5. Арно де Виллепуа. Комментарии текущих проблем банковского сектора //Деньги и кредит. 2005. №5. С.39
6. Берников А. Стратегия иностранных банков в России. //Вопросы экономики. 2002. №12. С. 68-84
7. Бокова И.В., Дядичко С.П., Крымова И.П., Мусина Л.А., Б78 Резник И.А. Финансы и кредит: Краткий курс лекций. Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004
8. Борисов О. Проблема налогового стимулирования инвестиционной деятельности банков. //Вопросы экономики. 2005. № 5. С. 84
9. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики. //Деньги и кредит. 2003. №6. С. 15-16
10. Булатов В.В.Закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости как перспективные инструменты привлечения. // Пенсионные деньги. 2004. № 5. С. 61-65
11. Валитов Ш.М., Мусаева Р. А. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики. // Финансы и кредит. 2004. №7(145)
12. Васин А.С., Кузнецов В.В. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания его клиентов. // Финансы и кредит. 2004. №7(145)
13. Вестник АРБ, 2007, № 9
14. Галухина Я., Рубченко М, Шохина Е. Между кризисом и инфляцией // Эксперт. 2005. №26
15. Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. 2004. № 16(154). С. 19-23
16. Голубев С. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности //Деньги и кредит. 2005. №3. С 6
17. Государственное регулирование рыночной экономики. Академия народного хозяйства при Правительстве РФ. М: Дело, 2002
18. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004
19. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. Д34 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000
20. Дробозина Л. А. Финансы. М: Юнити. 2001
21. Дуборкин В., Кириченко Е. Проблемы развития peгиональных банков // Деньги и кредит. 2004. №4. С.27
22. Духаев А. Укрепление инвестиционного потенциала национальной банковской системы //Финансы и кредит. 2005. 312(180). С.66
23. Евсеенко С, Куприянов Ю. О взаимодействии региональных органов власти и финансово-кредитных структур //Деньги и кредит. 2004. №1. С.48
24. Егоров СЕ. Тенденции развития российских банков в начале нового века. // Банковский аналитический журнал. 2001. №01 (68). С.5-11
25. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Потенциал российских банков основной источник финансовых ресурсов для подъема реального сектора экономики. // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. №5
26. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. 2004. №12(150). СЗ-12
27. История экономических учений (современный этап): Учебник / Под общ. ред. А.Г.Худокормова. М: ИНФРА-М, 2002
28. Капустин С.Н. Организация мониторинга финансовой устойчивости банков-контрагентов // Финансы и кредит. 2004. №3(141 ). С.20-23
29. Караченцева Н. Реформирование кредитных отношений в России. // Банковский вестник. 2003. Январь
30. Козлов А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России //Деньги и кредит. 2004. №2. С.5
31. Кокорев Р. НПФ новый участник рынка обязательного пенсионного страхования. //Пенсионные фонды и инвестиции. 2004. № 3 (15). С. 35-36
32. Колпакова Г.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. М., 2002
33. Левин. Финансы и кредит. 2005
34. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003
35. Литовченко В. П., Соловьев В. И.. Финансы и кредит. Часть 1. Государственные финансы. Рабочая тетрадь студента/ Под редакцией В. П. Литовченко. М, 2006
36. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. №5. С.3-7
37. Макаревич А. Банковской реформе мешает структурная деформация российской экономики //Общество и экономика. 2004. №7-8. С.22
38. Маричев С.А. Капитализация российской банковской системы проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. 2004. №11. С.44-50
39. Мурычев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления. //Вопросы экономики. 2005. № 5. С. 66
40. Мурычев А.В. Текущая ситуация в российском банковском секторе //Деньги и кредит. 2004. №8. С.5
41. Нелюбова Н.Н., Сазонов С.П. Финансы: Учебное пособие. Волгоград: изд-во ВолГУ, 2001
42. О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации. //Коммерсант-daily. №182, 1 октября 1998 года
43. Пенкин А. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере // Деньги и кредит. 2004. №10. С.3
44. Посаднева Е.М. Государственный мониторинг финансового состояния коммерческих банков // Финансы и кредит. 2003. №8. С.23-29
45. Рогова О. Храменков В. Денежно-кредитная политика, деформации денежно-кредитной системы // Экономист. 2003. №.7 С.46-47
46. Роик В. Единый социальный налог: мифы и реалии. //Пенсионные фонды и инвестиции. 2004. №3(15). С. 18
47. Садков В.Г. Кирин Е. А.. Системный анализ денежно-кредитной политики России за период с 1991 по 2003г. и пути её модернизации //Финансы и Кредит. 2004. №21. С. 17
48. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. М: ОАО Издательская группа «Прогресс», 2003
49. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем. //Финансы и кредит. 2006. №5. С. 36
50. Саркисянц А. О роли банков в экономике. //Вопросы экономики. 2003. №3. С.94
51. Симановский А. Принципы и правила в регулировании банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики //Деньги и кредит. 2005. №2. С.23
52. Совещание Президента РФ В.В. Путина с представителями банковского сообщества. Новосибирск. АРБ 2005. С. 6
53. Соколов Ю., Масленников В., Гордеев С. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития //Финансы и кредит. 2005. №3(171). С.2
54. Солонцов О., Хромов М. Кредиты вместо экспорта капитала //Эксперт. 2004. №11. С.115
55. Суэтин А.А. Современные проблемы мирового банковского сообщества. // Аудитор. 2002. №8
56. Тавсиев А. М, Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. Пособие. М.: Финансы и статистика. 2005
57. Тавсиев Л., Мазурин Т. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики. //Российский экономический журнал. 2006. №2. С. 34
58. Фетисов Г.Г. К вопросы об устойчивости банковской системы // Финансы. 2003. №2. С11-13
59. Финансово-кредитный словарь. Т. 2. М., 1994, С. 116
60. Финогенов И. Регулирование банковской системы //Деньги и кредит. 2005. №5. С.46
61. Фролова Н. Участие кредитных учреждений в развитии экономики региона // Финансы. 2005. №3. С.8
62. Чиненов М. В. Страхование внешнеэкономической деятельности: учебное пособие для студентов, обучающимся по специальностям «Финансы и кредит«, «Мировая экономика«. М.: Омега-Л, 2007
63. Институциональные особенности отечественной банковской системы // Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования // http://www.forecast.ru
64. Александер У., Холшер Д., ФуксМ. Реструктуризация банковской системы в России // http://www.hse.ru/ic/materials/restbank.htm
65. http://www.pensionreform.ru Лаборатория пенсионной реформы
66. http://www.gks.ru Госкомстат РФ
67. http://www.cbr.ru Банк России
68. http://www.economy.gov.ru Министерство экономического развития и торговли
69. http://www.consultant.ru Законодательство РФ