2. Анализ особенностей российского рынка страхования от несчастных случаев
У большинства страховых компаний коллективные договоры преобладают над индивидуальными по общему количеству застрахованных лиц. Только в трех из опрошенных компаний их число по коллективным договорам сопоставимо с аналогичным показателем по индивидуальным договорам, причем эти компании заключают такие индивидуальные договоры преимущественно через свои довольно обширные агентские сети.
Ориентация страховых компаний на коллективные договоры отражается и на динамике числа застрахованных лиц за последний год - рост достигается преимущественно за счет коллективных договоров. В большинстве компаний увеличилось количество коллективных договоров (и число застрахованных лиц по ним), а количество индивидуальных договоров осталось прежним.
При заключении индивидуального договора в большинстве компаний требуется сообщать о месте работы, профессии, роде деятельности страхователя либо застрахованного лица (т.е. лица, жизнь и здоровье которого фактически являются объектом страхования). Результаты исследования контингента страхователей и застрахованных лиц показали, что в России еще довольно редко от несчастного случая страхуются индивидуальные предприниматели в отличие от западной практики, где частные предприниматели практически всегда страхуют свою жизнь и здоровье, поскольку, не будучи наемными работниками, они не подпадают под действие государственных социальных программ и должны защищать себя на случай временной нетрудоспособности самостоятельно. В России индивидуальный предприниматель также не сможет, например, получить по больничному листу выплаты, компенсирующие его заработную плату за время нетрудоспособности, поэтому данную категорию следует оценивать как перспективную для страхования в будущем. Тем не менее страхование руководителей коммерческих структур за счет предприятия весьма распространено на российском рынке. И даже если страхование руководителей осуществляется по коллективным спискам, для руководителей обычно устанавливается большая страховая сумма, чем для остальных застрахованных работников.
Некоторые компании разрабатывают в рамках страхования от несчастных случаев более специфичные продукты. Так, страховая компания Prime Insurance (Москва) в конце 2005 года запустила программу сезонного зимнего страхования от обморожения .
Эксперты центра стратегических исследований страховой компании «Росгосстрах» на основании статистики Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Росстата пришли к выводу, что рост рынка добровольного медицинского страхования в ближайшие годы составит 13-16%, рост рынка страхования от несчастного случая и болезней 18-20% в год .
В 2007 г. в денежном выражении рынок личного страхования развивался существенно быстрее, чем в 2006 г. С другой стороны, отмечается тенденцию сокращения общего числа договоров. В первую очередь, это связано с уменьшением количества монополисов, используемых медицинскими учреждениями для снижения стоимости своих услуг для населения.
В 2007 г. сборы по личному страхованию выросли на 26% и составили 53,2 млрд руб. Прошлогодний рост рынка личного страхования оказался выше, чем в 2006 г., когда он вырос только на 13,1%. Выплаты составили 35 млрд. руб., что на 37,1% больше, чем в 2006 г.
Сборы по страхованию от несчастных случаев и болезней составили в 2007 г. 14,3 млрд. руб., что на 29,5% больше, чем в 2006 г. В структуре сборов взносы граждан составили 27,5%, взносы юридических лиц 72,5%. Сборы по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) составили 38,8 млрд. руб. (на 24,8% больше, чем в 2006 г.). Из общего объема премий по ДМС взносы граждан составили 12,5%, взносы юридических лиц 87,5% .
Выплаты по страхованию от несчастных случаев (НС) составили 4,1 млрд. руб., что более чем в 2 раза превышает показатель прошлого года. В то же время число договоров по страхованию от НС сократилось на 23,5% и составило 48,8 млн. штук. Страховая сумма по договорам страхования от НС составила 10 трлн. руб. Это на 73% больше, чем в 2006 г.
Выплаты по ДМС выросли на 31,3% и составили 31 млрд рублей. Количество договоров по ДМС увеличилось на 11,3% и составило 9,4 млн. Для сравнения: в 2006 г. количество договоров по ДМС увеличилось на 9,9%. Страховая сумма по договорам ДМС составила 5,6 трлн руб., рост почти 10%. В 2006 г. страховая сумма выросла на 32%.
Рост доходов населения и платежеспособности предприятий способствует росту расходов на страхование персонала. Все эти факторы останутся в силе и в ближайшие годы. В то же время нельзя не считаться с тем, что многие предприятия, пользующиеся этими видами страхования, уже исчерпали лимиты отнесения страховой премии на себестоимость продукции (10 тыс. руб. на человека в год по страхованию от НС и 3% от ФОТ на ДМС).
Содержание
Введение 3
1. Теоретические основы страхования от несчастных случаев 5
2. Анализ особенностей российского рынка страхования от несчастных случаев 9
Заключение 13
Список литературы 14
Введение
Личное страхование является крупной отраслью страхования. Личное страхование это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольные виды.
Риски, на случай которых производится страхование, временная утрата трудоспособности, стойкая утрата трудоспособности (инвалидность), смерть застрахованного лица.
По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость в размере 1 процента от объема реализуемой продукции, и на них не начисляются взносы в Пенсионный фонд России).
К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.
К сожалению, полис страхования от несчастных случаев не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий. Немало финансовых проблем возникает если несчастный случай (дома, на работе, на отдыхе) привел к травме. Решение материальных проблем, поможет в проведении эффективного лечения и реабилитации, компенсировать потерю в заработке.
Таким образом, страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования, что и обуславливает актуальность исследований данной темы.
1. Теоретические основы страхования от несчастных случаев
Объекты личного страхования жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарифика¬цию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разно¬видности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть .
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.
Застраховаться от несчастного случая может практически любой человек в возрасте от одного-трех до 75-80 лет. Ни одна страховая компания, конечно, не возьмется страховать инвалидов 1-й и 2-й группы, лиц, страдающих психическими заболеваниями, носителей ВИЧ или больных СПИДом. Поводом для отказа может также послужить неприемлемое сочетание возраста, рода занятий или хобби. Скажем, страховая компания, скорее всего, откажет в страховке от несчастного случая 60-летнему пожарнику, увлекающемуся парашютным спортом. Оно и понятно - в подобной ситуации вероятность наступления страхового случая практически стопроцентная, а гарантированная выплаа страховщика совершенно не устраивает. На Западе застрахованы все: люди имеют несколько полисов страхования. Например, страхуют отдельные части тела, страхуются от несчастного случая в ДТП и так далее. Тем не менее российская практика во многом отличается от международной в международной практике страховые суммы значительно выше. Также отличается и таблица выплат по травмам и повреждениям. Существует российская таблица и так называемая континентальная таблица выплат. Если в России особое внимание уделяется страхованию от травм, то западные компании часто вообще отказываются от этого риска и страхуют только на случай наступления смерти или, что реже, смерти и инвалидности.
1. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. Изд. 2-е. М.: Финансы и статистика, 2003.-418 с.
2. Грищенко Н.Б. Понятие страхового фонда в современной рыночной экономике // Страховое дело, №11 2002.
3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 356 с.
4. Кадыкова М.А. Страховка на всякий случай// «Газета» №189 17.10.2007.
5. Хибакова О. Чур меня! // Эксперт Сибирь» №13(110) 3 апреля 2007
6. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: Юнити, 2001. 512 с.