Введение Актуальность настоящего дипломного исследования. Совершенствование правового регулирования банковской деятельности в России находится в прямой зависимости от сохранения положительной динамики развития российской экономики, которая в свою очередь зависит от инвестиционного климата, условий деятельности на финансовом рынке Российской Федерации, а также результатов реструктуризации банковской системы. Главный путь в решении экономических проблем и повышении эффективности проводимых реформ многие исследователи видят в консолидации банковского капитала за счет поглощения крупными надежными банками более мелких и неустойчивых, что соответствует общемировой тенденции. Правительство страны и Банк России неоднократно высказывали свою заинтересованность в укрупнении кредитных организаций с целью обеспечения большей надежности расчетной системы, поддержания порядка и стабильности на финансовых рынках, а также повышения конкурентоспособности с аналогичными зарубежными структурами в ус-ловиях либерализации банковской деятельности. В настоящее время банковская система России как один из главных ин-ститутов, характеризующих развитость рыночных отношений в стране, претерпев значительные структурные изменения, превратилась в действительно ключевой элемент механизма финансовых отношений. Основным звеном указанного механизма являются кредитные организации, прежде всего банки, главная экономическая функция которых заключается в перераспределении временно свободных финансовых ресурсов. Среди ведущих направлений деятельности кредитных организаций - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и последующее размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности и срочности. В результате указанной деятельности банковская система аккумулирует огромный фонд денежных средств. При этом подавляющее количество средств, сосредоточенных в банковской системе, не является собственностью банков. Поэтому стабильное функционирование банковской системы есть необходимая предпосылка цивилизованного развития рыночных отношений в Российской Федерации, что показал мировой финансовый кризис. Специфика правового положения, которое занимали банки в СССР до конца 80-х гг. XX в., заключалась в том, что общественные отношения, возникающие в процессе банковского кредитования, регулировались в значительной мере нормами финансового права. С того момента, как кредитные организации начали осуществлять кредитование как предпринимательскую деятельность, их полномочия властного характера существенно сузились. Два основополагающих принципа банковского кредитования - плановость и целевой характер использования кредита - утратили свое значение, так же как и кредитные санкции в качестве меры финансового воздействия. Ответственность при нарушении условий кредитного договора носит гражданско-правовой характер. Вдобавок банки, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, не вправе определять на-правления использования клиентом денежных средств. Банк России отделен от бюджетной системы государства. Все это приводит к мнению об изменении отраслевого (финансового) характера правоотношений, составляющих банковское право, существенном сокращении публично-правовых норм, регулирующих кредитную деятельность. Недостаточная степень изученности различных аспектов правового регулирования кредитной деятельности определяет актуальность выявления финансовых правоотношений, составляющих институт банковского кредита. Обеспечить стабильность и предсказуемость банковской системы обязано государство, что невозможно сделать без эффективного правового регулирования деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. Объектом исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом - система регулирования кредитных организаций согласно действующему законодательству. Целью дипломного исследования является анализ правового регулирования деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. Данная цель предопределила необходимость решения следующих ос-новных задач исследования: - исследование истории правового регулирования деятельности кредит-ных организаций в России, - определение понятия, сущности, элементов, порядка деятельности сис-темы кредитных организаций; - анализ особенностей современного правового регулирования деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, в частности при написании работы были использованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования. Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмысле¬нии правового регулирования деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной лите¬ратуры.
Введение 3 Глава 1. Исторический опыт регулирования деятельности кредитных организаций в России 6 1.1. Досоветский период регулирования деятельности кредитных организаций в России 6 1.2. Советский период регулирования деятельности кредитных организаций в России 9 Глава 2. Организация деятельности системы кредитных организаций в РФ 19 2.1. Понятие и сущность кредита согласно современному российскому законодательству 19 2.2. Система банковских и небанковских кредитных организаций в Российской Федерации. 24 2.3. Принципы и задачи системы кредитных организаций в Российской Федерации. 43 Глава 3. Система регулирования деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. 46 3.1. Понятие и особенности правового регулирования деятельности кредитных организаций в Российской Федерации. 46 3.2. Необходимость и механизм государственного регулирования деятельности кредитных организаций в Российской Федерации 56 Заключение 64 Список использованной литературы 66
I.Нормативно-правовые источники
1. Закон о банках - Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21 июля 2005 г.) // РГ. 2005. № 163.
2. Закон о Банке России - Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
3. Закон о банкротстве кредитных организаций - Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097; 2004. № 34. Ст. 3536.
4. Закон о валютном регулировании - Федеральный закон от 10 декаб-ря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном кон-троле» // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859; 2004. № 27. Ст. 2711.
5. Закон о государственной регистрации прав на недвижимое имуще-ство - Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государ-ственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.
6. Закон о залоге - Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 23.
7. Закон о кредитных кооперативах граждан - Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских коопера-тивах граждан» // СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3420.
8. Закон о лизинге - Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» // СЗ РФ. 1998. № 44. Ст. 5394.
9. Закон о поддержке малого предпринимательства - Федеральный за-кон от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ «О государственной поддержке ма-лого предпринимательства в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 25. Ст. 2343.
10. Закон о противодействии легализации незаконных доходов - Феде-ральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ. 2001. № 33. Ст. 3418.
11. Закон о рынке ценных бумаг - Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918; 1999. № 28. Ст. 3472; 2002. № 52. Ст. 5141; 2004. № 27. Ст. 2711; № 31. Ст. 3225; 2005. № 11. Ст. 900.
12. Закон о сельскохозяйственной кооперации - Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» // СЗ РФ. 1995. № 50. Ст. 4870; 1997. № 10. Ст. 1120; 1999. № 8. Ст. 973; 2002. № 12. Ст. 1093; 2003. № 2. Ст. 160, 167; 2003. № 24. Ст. 2248.
13. Закон о страховании вкладов - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. I). Ст. 5029; 2004. № 34. Ст. 3521; 2005. № 1 (ч. I). Ст. 23.
14. Закон об акционерных обществах - Федеральный закон от 26 декаб-ря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» // СЗ РФ. 1996. № 1. Ст. 1; 2001. № 33. Ст. 3423; 2005. № 1. Ст. 18.
15. Закон об ипотеке - Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.
II. Литература
16. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. ди- с. ... канд. юрид. наук. М., 2000
17. Башмакова Т. В. Государственное регулирование деятельности кре-дитных организаций Банком России.// «Черные дыры» в Россий-ском законодательстве. Юридический журнал. - 2007. - № 3
18. Брагинский М.И. и др. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 2001
19. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пер-вая. Общие положения. М.: Статут, 2000.
20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Общие положения. 2-е изд. М., 2005
21. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными сред-ствами (Комментарий к постановлению Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14) // Хозяйство и право. 1998. № 11
22. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002
23. Голышев В. К вопросу о правовой характеристике кредитного дого-вора // Банковское право. 2001. № 2.
24. Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. М., 2003
25. Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 1. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2004
26. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
27. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М., 2003.
28. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000
29. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001
30. Жюйар П., Карро Д. Международное экономическое право. 2001
31. Захарова Н. Кредитный договор: Окончание // Домашний адвокат. 1996. № 3.
32. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996
33. Каримуллин Р.И. Возврат кредита // Право и экономика. 2000. № 11
34. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права. 2000. № 10.
35. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
36. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации час-ти второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2004
37. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, час-ти второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М., 2003.
38. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. – М., 1997.
39. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, - С.А. Хохлова. МЦФЭР. 1996
40. Кондаурова Д.В. Система критериев качества обеспечения // Фи-нансы и кредит, № 22, 2006
41. Маковская А.А.Залог денег и ценных бумаг. - М., Статут, 2000
42. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
43. Павлодский Е.А. Новый Гражданский кодекс о расчетных обяза-тельствах // Право и экономика. 1997. № 15-16.
44. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001 - 2002 гг. / Сост. М.Г. Розенберг. М., 2004
45. Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практи-ке//Хозяйство и право, 1999, № 9
46. Саперов - С.А. Банковское право: теория и практика. М., 2003
47. Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002.
48. Старостина О. Действителен ли договор без подписи главного бух-галтера? Выпуск 11. Июнь. 1999.
49. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Рос-сийской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. То-порнина. М., 1999.
50. Шакиров Р.Р. К вопросу о способах обеспечения исполнения обяза-тельства при потребительском кредитовании // Вестник Самарской государственной экономической академии. 2006. октябрь. 0,4 п.л.
III. Материалы судебной практики
51. Решение Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным п. 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П».
52. Определение Верховного Суда РФ от 17.08.1999 № КАС 99-199 «Об оставлении без изменения решения Верховного Суда РФ от 01.07.1999».
53. Постановление Президиума Вас РФ от 23 апреля 1996 г. № 8057/95. – М.: Проспект, 2005 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Россий-ской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
54. Письмо ЦБ РФ от 29.05.2003 № 05-13-5/1941 «О порядке предос-тавления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. 2003. № 36.