В юридической литературе выделяются следующие принципы обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих. По своей юридической форме обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих можно отнести к обязательно-конкурентному страхованию: обязательное страхование, при котором сохраняется право выбора страховщика . Рассмотрим эти принципы:
а) особый источник финансирования. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделенных для этой цели из федерального бюджета Министерству обороны Российской Федерации (иному федеральному органу исполнительной власти, в котором законом предусмотрена военная служба), которое выступает в роли страхователя;
б) специальный состав застрахованных лиц. Данный вид страхования распространяется на государственных служащих определенной категории - военнослужащих;
в) конкретный круг объектов страхования. Ими могут быть только жизнь и здоровье военнослужащих;
г) непрерывность страхования. Страховщик несет ответственность по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих за оплаченный страховой период постоянно;
д) основанием для возникновения отношений по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих служит договор между страхователем (Министерством обороны Российской Федерации) и страховой компанией, заключаемый на основании Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...»;
е) страховщиком выступает страховая организация, выбранная в результате проведения конкурса;
ж) размер страховой премии, выплачиваемой страховщику, определяется в самом федеральном законе;
з) для обязательного государственного страхования жизни и здоровья правила гл. 48 ГК РФ применяются субсидиарно, т.е. только тогда, когда иное не предусмотрено законами, иными правовыми актами или не вытекает из существа соответствующих правоотношений.
Согласно п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...» более жестко подошел к определению страхователя. В соответствии с этим при осуществлении обязательного государственного страхования страхователями могут быть только федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрена военная служба
Страхователем по обязательному государственному страхованию военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации является Министерство обороны Российской Федерации (Приказ Министра обороны Российской Федерации от 10 октября 1998 г. № 455).
В обязательном государственном страховании жизни и здоровья застрахованными лицами являются военнослужащие и сотрудники правоохранительных органов, за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым в соответствии с законодательством Российской Федерации приостановлена.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «О статусе военнослужащих» к военнослужащим относятся:
- офицеры, прапорщики и мичманы, курсанты военных образовательных учреждений профессионального образования, сержанты и старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по контракту;
- офицеры, призванные на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации;
- сержанты, старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по призыву, курсанты военных образовательных учреждений профессионального образования до заключения с ними контракта.
Граждане приобретают статус военнослужащих с началом военной службы и утрачивают его с окончанием военной службы.
Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай .
В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.
В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Наличие именно такого договора предусмотрено п. 1 ст. 6 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...».
В п. 4 ст. 2 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...» приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы.
Особенность рассматриваемой темы связана и с тем, что при определении статуса выгодоприобретателей должностные лица страхователя и страховщик вынуждены рассматривать соответствующие документы, например, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом, которые выдавались по нормам, определенным уже не действующим в настоящее время законодательством, в частности КоБС РСФСР. С 1 марта 1996 г. вступил в силу СК РФ, в котором некоторые положения КоБС претерпели значительные изменения и появилось немало новелл.
Судя по конструкции нормы, определяющей выгодоприобретателей, их перечень устанавливается на день наступления страхового случая.
Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатель) помимо застрахованных лиц в случае гибели (смерти) застрахованного лица являются супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.
Правовое положение каждого выгодоприобретателя как носителя в конкретном случае права на страховую сумму определяется актами гражданского состояния. Актами гражданского состояния признаются обстоятельства (события, действия), которые индивидуализируют человека (присвоение имени, перемена имени, отчества, фамилии) и с которыми связано возникновение и прекращение семейных, имущественных и иных прав и обязанностей: рождение, заключение брака, усыновление, установление отцовства, смерть.
Федеральным законом «Об актах гражданского состояния» от 15 ноября 1997 г. № 143-ФЗ предусмотрена регистрация указанных обстоятельств как в государственных и общественных интересах, так и в целях охраны личных и имущественных прав граждан. Такая регистрация осуществляется специальными государственными органами записи актов гражданского состояния (загс).
Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода ьгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.
Содержание:
Введение 3
1. Общие положения об обязательном страховании 4
2. Особенности обязательного страхования военнослужащих 12
Заключение 31
Список использованной литературы 33
Приложение 36
Введение
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.
Актуальность темы данной курсовой работы обуславливается тем, что рассмотрение данного вопроса имеет как теоретическое, так и практическое значение. Неправильная квалификация указанных отношений, во-первых, приводит к значительному числу судебных разбирательств в связи с неправомерными отказами в выплате страхового обеспечения, а во-вторых, часто не дает или препятствует возможности надлежащей защиты социальных интересов военнослужащих, выгодоприобретателей, а также интересов государства в лице органов исполнительной власти - страхователей и государственных страховых организаций - страховщиков, так как неточное определение характера требований одних участников данных отношений к другим влечет нарушение интересов названных лиц.
Страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, и, несмотря на то, что в его основе лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), их ядро составляют нормы гражданского права.
Цель работы − общая характеристика обязательного страхования и выявление особенностей обязательного страхования военнослужащих с учетом изменений, внесенных Федеральным законом РФ от 11 июня 2008 г. № 86-ФЗ.
1. Общие положения об обязательном страховании
В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:
− различия в объектах страхования;
− различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звенья классификации охватывают, с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, − обязательная и добровольная.
Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы.
Первая форма − обязательное страхование.
Вторая форма − добровольное страхование.
Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.
Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В п. 2 ст. 927, открывающей главу 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
В п. 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
Хотелось бы остановиться на различии обязательного и добровольного страхования. Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм, при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.
Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фогельсона, обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает большой размах.
Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.
Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:
1. Перечень объектов, подлежащих страхованию.
2. Объем страховй ответственности.
3. Уровень (нормы) страхового обеспечения.
4. Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.
5. Порядок установления тарифных ставок страховых платежей.
6. Периодичность внесения страховых взносов (премий).
7. Основные права и обязанности страховщики и страхователя.
Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:
− первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;
− подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;
− сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
− обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.
Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.
При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.
Можно проследить динамику и структуру обязательного страхования в России.
1961 г. − доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов в СССР составляла 57,6 %, в том числе от населения 26,5 %;
1970 г. − соответственно 54,3 % и 11,2 %;
1980 г. − 38,2 % и 4,4 %;
1985 г. − 40,8 % и 3,7 %;
1990 г. − 39,7 % и 3,3 %.
Налицо общая тенденция снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пункта, в том числе по населению на 23,2 пункта.
В конце 90-х гг. объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1995 г. в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4 %. Затем она стала возрастать: за 1998 г. на 20,1 %, в 2001 г. − 25,6 %. Налицо тенденция роста, однако по ряду обстоятельств эти цифры показывают ее неустойчивость.
Структуру оязательного страхования в этот период можно априори считать неоптимальной. Во всем мире уже имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Тем не менее, безусловно, положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.
В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного сектора РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию в первой половине 2006 г. пришлось всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50 % взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании.
Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
В настоящее время объектами обязательного страхования являются:
1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
3) частные дома граждан;
4) государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
5) личность военнослужащих и военнообязанных;
6) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
7) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
8) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;
9) личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
10) ряд видов гражданской ответственности и другие.
За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы.
В обязательном страховании действует шесть принципов.
Первый принцип − страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страховоо дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3).
Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3) сказано, что они определяются «соответствующими законами Российской Федерации». Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым (особо надежным) страховым фирмам.
Второй принцип − полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100 % охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.
Третий принцип − автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
Четвертый принцип − действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.
Пятый принцип − бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Закон Российской Федерации от 26 июня 1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» // Ведомости РФ. 1992. № 30. Ст. 1792; Собрание законодательства РФ. 1995. № 26. Ст. 2399; 2001. № 51. Ст. 4834; 2004. № 35. Ст. 3607.
3. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 1, ст.4.
4. Федеральный закон РФ от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» // Собрание законодательства РФ, 1995, № 17, ст. 1455.
5. Федеральный закон РФ от 15 ноября 1997 г. № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» // Собрание законодательства РФ. 1997. № 47. Ст. 5340.
6. Федеральный закон РФ от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» //Собрание законодательства РФ. 1998. № 22. Ст. 2331.
7. Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 года № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» // Собрание законодательства РФ, 1998, № 13, ст. 1474.
8. Федеральный закон РФ от 11 июня 2008 г. № 86-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» // Собрание законодательства РФ, 16.06.2008, № 24, ст. 2799.
9. Положение о военно-врачебной экспертизе, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 февраля 2003 г. № 123 // Российская газета от 13 марта 2003 г., № 47 (3161).
10. Приказ Министра обороны Российской Федерации от 18 апреля 1995 г. № 133 «О мерах по выполнению Федерального закона «О некоторых вопросах оргнизации и деятельности военных судов и органов военной юстиции».
11. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2002 г. № 17-П.
12. Сборник постановлений Пленумов Верховных судов СССР и РСФСР (РФ) по гражданским делам. М., 1994.
13. Белов В.К. Комментарий законодательства о страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц. М., 1999.
14. Военное право: Учебник // Под ред. В.Г. Стрекозова, А.В. Кудашкина. М., 2004.
15. Голушко Г.К. «К вопросу о правовом регулировании страхования» // Финансы. 1997. № 8.
16. Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М.: Финансы и статистика. 1991.
17. Корякин В.М. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих. Единовременные пособия // «За права военнослужащих», 2005.
18. Смирнова М.Б. Страховое право. Учебник. М.: ЮД Юстицинформ, 2007.
19. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. Просто о сложном. 2-е изд. М.: БИК, 2001.
20. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997.